基于金融监管者视角对金融科技发展研究与监管建议
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基于金融监管者视角对金融科技发展研究
与监管建议
近年来，新一轮科技革命和产业变革不断加速。在此背
景下，金融科技迎来了新的历史发展机遇，不断催生金融服
务新产品、新模式、新业态，推动金融数字转型向纵深发展，
形成了金融科技“千帆竞发、创新者胜”的发展态势，有力
增强了金融服务惠民利企能力。对金融科技的研究能够帮助
我们更好地把握金融科技未来的发展趋势，并从金融监管者
的角度，提出了应对策略。
一、金融科技简介
（一）金融科技概念
金融科技（Fintech）并不是一个新概念，是 Financial
Technology 的缩写。近年来，随着金融科技的快速发展和广
泛应用，金融科技逐步呈现出新的特性。20xx 年，金融稳定
理事会（FSB）提出的金融科技是指“技术带来的金融创新,
它能创造新的业务模式、应用、流程或产品,从而对金融市
场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响”。巴塞
尔银行监管委员会（BCBS）总结认为在支付结算类、存贷款
与资本筹集类、投资管理类、金融市场基础设施类等四个领
域中国际金融科技活动最为活跃，创造了数字货币、股权众
筹、智能投顾、客户身份认证等多种金融产品和金融服务。
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（二）金融科技关键共性技术特点
近年来，金融科技发展迅速，无论是运用大数据、人工
智能创新金融服务还是对数字货币的研发探索，都体现了金
融与科技深度融合的趋势，对实体经济和金融体系产生深刻
影响。在这一背景下，“强化金融科技合理应用，规范关键
共性技术的选型、能力建设、应用场景和安全管控”②成为
一项重要工作任务。从技术维度来看，大数据、人工智能、
云计算、区块链等技术在推动金融科技发展中发挥着重要作
用，同时这四个方面的技术与金融本身需求高度契合。人工
智能位于最上层，能够根据不同场景的业务特征创新智能金
融产品与服务，而大数据、区块链、云计算是其强有力的支
持。大数据技术是所有科技的支点，具有量大、价值密度低、
多样、高速、真实等特点，其从客户日常金融活动中采集零
散、涵盖多个领域的大量数据，从而基于对大量数据的分析，
为客户精确评估、资金预测提供了可能，为金融产品和模式
创新提供了新的思路，也为提高经营效能提供了新手段。云
计算技术是一种动态的易扩展的且通常通过互联网提供虚
拟化资源的计算方式，能够为金融机构、金融服务、金融监
管等提供统一平台，有效整合跨部门、跨机构、跨领域的多
个信息系统，消除“信息孤岛”。区块链技术是一个无需中
央机构存储、确认的数据库记录，不依赖第三方（比如金融
机构）来仲裁交易，在解决契约双方的信任问题上发挥重要
作用，能够有效节约金融机构间清算成本，提升交易处理效
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率，增强数据安全性。
二、金融与科技深度融合
（一）全球金融科技发展概况
金融科技于 20 世纪 80 年代萌芽，经过几十年的快速发
展，已成为席卷全球的金融潮流和趋势，其发展历程可大致
分为三个阶段。
1.金融科技 1.0 阶段
时间为 19xx-19xx 年，这一阶段的主要特征是金融服务
数字化程度不断提高，金融行业通过信息技术的软硬件应用
来实现办公和业务的电子化、自动化，从而压缩营运成本，
提高服务效率。其标志性事件是直销银行的出现，全球第一
家直销银行 FirstDirect 于19xx 年xx 月由 xx 银行创办，
此后直销银行在欧美其他国家相继出现。
2.金融科技 2.0 阶段
时间为 19xx-20xx 年，在这一阶段，科技与金融的合作
更加深入，以互联网金融为典型。其标志性事件主要有：移
动支付于 19xx 年出现；xx 第一家互联网经纪商 Etrade 于
19xx 年成立；全球第一家互联网银行 SFNB 于1995 年成立；
互联网股权众筹于 20xx 年问世；第一家网络贷款平台 Zopa
于2005 年上线。
3.金融科技 3.0 阶段
摘要：
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·1基于金融监管者视角对金融科技发展研究与监管建议近年来，新一轮科技革命和产业变革不断加速。在此背景下，金融科技迎来了新的历史发展机遇，不断催生金融服务新产品、新模式、新业态，推动金融数字转型向纵深发展，形成了金融科技“千帆竞发、创新者胜”的发展态势，有力增强了金融服务惠民利企能力。对金融科技的研究能够帮助我们更好地把握金融科技未来的发展趋势，并从金融监管者的角度，提出了应对策略。一、金融科技简介（一）金融科技概念金融科技（Fintech）并不是一个新概念，是FinancialTechnology的缩写。近年来，随着金融科技的快速发展和广泛应用，金融科技逐步呈现出新的特性。20xx年，金融稳定...
